记者 秦楚远
前不久，小红书上火了一个“互助父母”，是离家在外的年轻人发起的助老约定，希望当自己不在身边时，爸妈的需要都能得到照顾和解决。父母这一辈对养老的准备通常不是很充足，如果不给父母买一份保险，有很大概率会面临老后破产。这样的观点在讨论帖里成为共识，但是买什么、怎么买的问题一直没有完美答案。
近期，众安保险针对80后、90后给父母配置保险的痛点，推出了一款专门面向40-80周岁人群的百万元医疗险——“爸妈安康保”，该产品无健康告知、一般既往症可赔、理赔范围包含医保内门急诊，父母只要参加过医保或公费医疗即满足投保条件，旨在为中老年人提供更全面、便捷的健康保障，解决子女为父母规划养老时的选择难题。
无健康告知、一般既往症可赔，为中老年设计
据了解，“爸妈安康保”是一款专为爸妈设计、无健康告知、一般既往症可赔的百万元医疗险，40-80周岁人群均可投保，不仅无需健康告知，还无职业限制，只要参加过医保或公费医疗即满足投保条件。
在保障内容上，“爸妈安康保”提供高达600万元的医疗总保额，同时涵盖社保内的门急诊费用和社保内外的住院费用，以及质子重离子治疗、院外特药等保障。
由于中老年人因身体问题在线下门急诊就医的概率很高，同类产品中包含门急诊费用的十分罕见。而且“爸妈安康保”的理赔门槛低至0免赔额，2万元以下责任内最高赔付30%，2万元以上责任内最高100%赔付，相当于爸妈只要因病线下就医，即可申请理赔。
另外，对于意外骨折、关节脱位这类常见老年疾病，“爸妈安康保”可提供一次性3000元保险金，救护车费用也有1000元的保险金，这两项责任不受免赔额限制。
考虑到产品的适用人群范围，众安保险专门为“爸妈安康保”设计了家庭多人优惠，如果同时给父母或配偶父母投保可享受2-3人保费优惠10%、4人及以上保费优惠25%的专属福利。
据了解，目前众安保险的“爸妈安康保”仅在小红书平台开放购买。
45岁以上中老年人慢性病发病率明显增长
子女为爸妈购买合适的保险，不仅是对父母健康的一份保障，也是对家庭经济安全的一种投资。
随着我国人口老龄化的加剧，未来家庭面临着更严峻的养老挑战，中老年人的健康问题日益凸显，其中重大疾病是威胁中老年人健康的主要风险。
中老年人由于年龄增长，身体机能逐渐下降，面临的健康风险也随之增加。据中国保险行业协会发布的《中国中老年人风险保障研究》显示，我国45岁以上中老年人的肿瘤发病率约为年轻群体的2.2倍，而60岁以上老年人心脑血管疾病和痴呆的发病率分别是15-59岁群体的8倍和35倍。
心脑血管疾病、肿瘤、糖尿病等慢性疾病不仅发病率高，而且治疗费用昂贵，一旦发生便会给家庭带来沉重的经济负担。中国精算师协会数据显示，恶性肿瘤治疗费用通常为20万至80万元，冠状动脉搭桥手术、急性心肌梗死和终末期肺病治疗费用普遍在10万至30万元；终末期肾病治疗费用约为10万元/年，如果考虑后期康复及护理费用，实际医疗开销则更高。
但是对应到保障层面，目前中老年群体商业保险的保障程度显著偏低，有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%，风险保额占比则不足30%。
解决中老年人保障需求与保险产品错配问题
中老年群体保障程度不足的主要原因之一是适合的保险产品较少，虽然近些年针对中老年人群的保险保障在持续改善，但保障程度仍然不足。
投保年龄上限、对既往症和慢性病投保的限制、免赔额，是中老年人保险的三大限制。大部分保险公司都不愿意在产品设计中同时放开以上三项限制，这也导致中老年人投保医疗险后会觉得用不到。
对比目前市场上较火的几款中老年人带病可投保险发现各有利弊，保障比较全面的要健康告知；可以免健康告知的赔付比例低；价格合适的免赔额又太高，对于一般小病和住院都很难用上。这些痛点限制了中老年人保险的普及和发展，使得许多有需求的家庭无法得到有效的保障。因此，市场迫切需要一款能够突破这些局限，为中老年人提供全面保障的保险产品。
市场分析认为，“爸妈安康保”的推出，不仅填补了市场上中老年人保险产品的空白，也为家庭提供了一份实实在在的保障。它突破了传统保险产品的局限，以更宽松的投保条件、更全面的保障内容、更低的理赔门槛，为中老年人的健康保驾护航。
持续深耕非标体健康险 搭建产品矩阵
早在2020年，我国带病人群（包含重症和慢性病患者）人口数量已达到4亿人。今年年中，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。
以往，非标体健康险市场供应不足，主要源于保险公司对风险的担忧。自2019年起，众安保险便持续关注非健康体人群，针对带病人群深层次健康需求设计开发了一系列保险产品，并在保险的基础上为他们的医疗保障和健康管理加码。
2022年，众安保险业内率先在商业医疗险中完全放开健康告知的要求，并尝试放开针对既往症的赔付，经过2年的运营，已经逐渐搭建形成非标体人群的产品矩阵。
今年以来，众安保险连续推出三款定位于非标准健康人群的免健康告知医疗险产品，在价格、保障内容、服务等方面各有侧重，通过有梯度的设计，让不同收入和需求的客户都有产品可选。