“老有所养、老有所乐、老有所为”，不仅是传统理想社会的观念和追求，也是中国式现代化的美好愿景。伴随人口高质量发展和养老服务领域改革推进，“养老”正在向“享老”转变，老年人的满足感、幸福感和安全感不断提升。养老金融作为这一转变的重要推动力，逐步成为人们构建美好老年生活的坚实保障。
人生待足趁未老
“存多少钱可以退休”是个网络热议话题，上海姑娘李倩经常参与讨论。“除了参加基本养老保险，我还买了个人养老金理财，虽说离退休还远，但养老应该做长期规划，现在攒养老钱属于未雨绸缪。”她对此有着自己的见解。
目前，我国构建的养老保险体系已覆盖10.7亿人。招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示：“我国养老保险体系由三大支柱构成，第一支柱为基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金，第三支柱以个人储蓄性养老保险和商业养老保险为主。第一支柱重在保基本、兜底线，第二、三支柱都是对第一支柱的有益补充。作为第三支柱的重要组成部分，个人养老金是封闭积累的长期投资资金，给未来增加了一份保障。”
“变储蓄养老为投资养老，还能享受税率优惠，真是一举多得。”北京姑娘邹悦了解到投资个人养老金的好处后，在农业银行网点开立了个人养老金账户。“现在，越来越多的年轻人开始有意识地‘备老’，比如开立个人养老金账户、购买养老金融产品。”农业银行个人金融部相关负责人表示，“对个人而言，养老投资是个长期的事情，越早规划越好。对金融机构而言，为了更好地满足个人不同阶段的资金需求，探索推出多元化的养老金融产品，提供养老金融服务，帮助大家更好地积累养老金、享受养老服务以及提高老年生活品质。”
自2022年11月我国个人养老金政策正式实施以来，农业银行全面推进，在柜面、掌银等全渠道开办相关业务。截至目前，个人养老金业务账户数量、累计缴存金额均处于行业领先地位。
“现在多方便，在家门口的银行就能拿到社保卡。”陈阿姨在农业银行上海曲阳支行自助换取社保卡后开心地说。目前，多地农业银行与当地社保部门“数据同步”，并在网点布放“社银直联”一体机，办理社保卡和查询社保业务可在农行网点轻松完成，极大地为公众提供了便利。截至6月末，农业银行实体社保卡、电子社保卡、医保码用户数分别达2.72亿户、1.43亿户、7201万户，三项业务均位于行业前列。
在支持构建多层次、多支柱养老金体系的同时，农业银行不断探索创新，拓展养老金融服务的广度。“我已经连续12年参加城乡居民养老保险，现在家里经济困难，是‘助保贷’帮我解决了一次性补缴养老保险费的问题，保证我的社保不会中断。”家住云南省昆明市西山区团结街道的居民张某感激地说。“助保贷”是农业银行在养老金融服务领域的一次创新尝试，为其他地区开展同类业务提供了可借鉴的范例。
保险公司、基金公司、银行理财子公司等金融机构也在积极布局养老金融，与商业银行携手构建更加全面的养老金融产品和服务体系，以更好地满足人们日益增长的养老金融需求。
纵使“银发”亦从容
“阿伯，请您抬手，握拳，很好，咱们再来一次。”家庭医生助理李梅耐心地指导着，王先生努力地跟着做。
李梅是金泾护理站100多名家庭医生助理中的一员，像这样往返居民家中换药、护理、回访，她一天要跑十多家。在上海市金山区朱泾镇，金泾护理站专注为社区居委会、长者照护之家等机构提供配药服务及上门护理等。“目前，我们护理站每季度服务老年市民近10万人次。”护理站负责人王宇平说，“随着照护需求的增加，护理站的投入也越来越大。没想到的是，小护理站能获得大银行的贷款，这让我们干劲十足。”
王宇平提到的“大银行的贷款”，是农业银行上海分行联合上海市融资担保中心创新推出的“农银养老批次贷”。“提供上门服务、长期护理的养老企业大多采用轻资产运营模式，难以获得贷款。我们探索差异化信贷支持政策，提高了他们的融资可得性。”上海分行养老金融中心顾新艳介绍，农业银行还特别推出一款尊享结算套餐，针对养老产业客户，减免开户费等费用，减轻企业负担。
给老伴喂水喂饭、洗脸洗脚、换尿布尿垫，进行康复训练，即使深夜也要每隔两个小时翻身拍背……这是家住苏州太仓城厢镇的杨金萍以往的生活。家里安装了智能辅具后，杨金萍说“她不堪重负的日子一去不返了”。
“这款电动护理床对于长期卧床的失能老人特别适用，智能系统会自动帮助变换躺姿，有效减少褥疮的发生。”康辉医疗科技(苏州)有限公司创始人陈利忠介绍道，“我们研发产品的目的，就是想让老年人的生活尽量便利舒适些，即使失能也不失尊严。同时，还能够最大程度地降低家人的服侍强度。”
过去，高端养老辅具国产化率低且价格昂贵，普通家庭难以负担。陈利忠带领团队经过数十年的研发投入，在辅助行走、上下楼梯、洗浴如厕等方面实现多项技术突破。如今，该公司已获得200多项发明专利，相关产品走进越来越多的家庭。
“搞研发、攻关技术，创新很重要，资金也得跟得上。”陈利忠说，“农业银行量身打造的服务方案，及时解决了我们的资金难题，让我对今后的发展充满信心。”
江苏南京梅园新村的居民楼间，坐落着一幢浅色外墙的四层楼房，这便是“嵌”在社区里的太仓新鑫护理院。“我母亲就住在这家护理院，离家很近，方便探望。”社区居民李淑华说。
“新鑫护理院是在‘老房改造’的基础上，打造的‘嵌入式’养老院。改造后期，资金周转不开，工程近乎停滞。”农业银行苏州太仓分行普惠金融部总经理龚征说，“新鑫护理院这种创新模式能破解社区养老痛点，解决居家养老难题。但当时其尚未营业，单从盈利能力看不能满足借贷条件。我们与太仓市普惠融资担保有限公司联手，帮企业走出了融资困境。”
开业一年多来，新鑫护理院运转良好，收获了居民口碑。“今年6月，护理院开始提供助餐服务，周边老人吃饭又多了个选择，生活更便利了。”李淑华说。
科技正在让为老服务愈加便利。上海市浦东新区北蔡镇莲溪养护院院长魏守兰深说：“以前，吃饭排长队、拿药等半天，自从与农业银行合作，上线智慧养老平台后，情况明显改观。我们可以全景掌握养护院经营管理数据，提升了管理效率。家属可以远程为老人点餐、查询老人在院内的身体健康信息。养护院正朝着‘智慧养老院’迈进。”
江苏苏州城南，上方山脚下，石湖之畔，瑞颐养老社区十几栋白色建筑在绿树丛中若隐若现。82岁的陈名启站在窗前打电话：“早上，你妈妈突然胸口疼，我当时就慌了。幸亏室内有呼叫器，几分钟后急救人员就来了。这会儿，你妈妈已经在专人陪护下，在这里的老年病医院做了检查，问题不严重，你放心吧。”
在瑞颐养老社区，适老化设计理念得到充分体现：圆角设计的家具、方便拿取物品的下拉式橱柜、各类行动辅助装置……社区内有老年病专科医院，有随时响应的医护人员，还有康娱乐活中心、30多个兴趣社团、诸多文艺活动，以及供长者享受耕耘乐趣的原生态农场。
瑞颐养老社区相关负责人费晓勇说：“养老企业盈利能力弱、回款周期长，资金问题尤为突出，社区建设历时多年，正是在农业银行的大力支持下，最终蝶变为‘养康医’三位一体的养老社区，被评为‘江苏省养老服务业综合发展示范基地’。”
随着我国经济社会的不断发展，人们对“养老”的理解和期待在悄然变化，从最初的“吃饱穿暖”，逐渐转向追求更加美好、有品质的老年生活。以农业银行为代表的金融机构不断优化资源配置，提升服务效率，深耕养老金融服务领域，助推养老事业与养老产业协同发展。
引得霞光为“桑榆”
晴日方好，上海虹口区欧阳路街道全龄活动体验区，支起了一排黄白相间的摊架，农业银行上海曲阳支行正在开展“消保农知道”教育宣传。
“小顾啊，上周多亏你们拦着我家那位，不然那1万5千元就打水漂啦。骗子忽悠他买什么保健品，差点把养老钱折进去，想想都后怕。”杨女士说，“听他说，你们给他测了血压，确认他情绪平复才送他离开。真是用心啦。”
这份“用心”还体现在网点适老化改造上——适老座椅、尊老专柜、移动填单台、老花镜、大字版语音计算器……为老年人开设业务办理专区，提供临时照料、紧急救助、健康检测、保健知识宣传……截至目前，农业银行已有超过2万家网点完成适老化改造，正在打造300余家适老化服务示范网点，有的分支机构还结合地域特点打造“金岁之家”智慧健康养老小屋等等。
根据老年人线上服务需求特点，远程银行中心专门组建适老化服务技能组，使服务因用心尽心而更贴心暖心。
“你们的客服电话太方便了，我一打进去，就有人工接听，不用经过那些复杂的语音菜单了。而且客服人员讲得清楚明白，我一听就懂。”李女士对农业银行的客服电话赞许有加。今年4月，农业银行推出适老化远程金融服务，系统自动识别来电号码，长者来电直接转到人工服务，极大地提升了老年人的体验度。
“我们通过大量的数据分析发现，老年人来电，更倾向于与人工客服沟通。基于此，中心推出‘一键式’直通人工客服的功能，让服务更‘适老’。”农业银行远程银行中心合肥分中心负责人李逢章介绍道。“我们用‘家常话’解答老年人的问题，确保他们听得明白、听得清楚，以便及时帮助他们解决问题，让他们感到被尊重、被关心，从而更加安心、放心。”截至目前，该专线已服务了8.7万名老年客户。
为行动不便的老年人上门服务 是农业银行的一贯做法
上海崇明人民路支行的负责人施帅风对3年前的一次经历记忆犹新。那是7月的一天，他与业务经理一同为一位年过百岁的老人上门办理信息重置。“当时，老人拉着我的手说：‘我是名老党员，看到你戴着党徽，还特地上门为我服务，好亲切好感动。感谢党，是共产党让我们有了幸福的晚年生活。’听他这么说，我非常受感动、受鼓舞，瞬间觉得我们的工作特别高尚，有意义。”
尊老敬老爱老助老是中华民族的传统美德。为进一步增强养老金融服务的深度和广度，农业银行日前发布了“农银养老”服务品牌，致力于通过构建养老金金融、养老服务金融、养老产业金融，以及养老金融科技支撑、养老金融消费者权益保护的“3+2”高质量养老金融服务体系，助力亿万老年人乐享高质量晚年。（通讯员 陈继军 金卉 张敏）