住房公积金个人住房贷款（以下简称：公积金贷款），是指武汉住房公积金管理中心以职工缴存的住房公积金为资金来源，委托商业银行（以下简称“受托行”）向缴存住房公积金的在职职工定向发放的用于购买自住住房时的贷款。
住房公积金组合贷款，是指借款人申请公积金贷款不足以支付购房款时，其不足部分可同时向商业银行申请商业性个人住房贷款，两种贷款总称为住房公积金组合贷款。
一、本市住房公积金贷款的对象和条件
（一）贷款对象
凡在武汉住房公积金管理中心（以下简称“公积金中心”）按时连续足额缴存住房公积金达6个月（职工个人住房公积金缴存账户开户时间距贷款申请时间满180天，缴存账户状态正常，贷款前按月连续缴存时间满6个月，不含补缴）及以上的职工，在购买自住住房时可申请公积金贷款或住房公积金组合贷款。
（二）贷款基本条件
1.借款人持有合法、有效身份证件，且具有完全民事行为能力；
2.借款人及其配偶信用记录良好，符合公积金贷款信用审核标准；
3.有稳定的经济收入和按时归还公积金贷款本息的能力；
4.具有真实购房行为，且除住房商业贷款转公积金贷款外，该购房行为应发生在一年以内；所购住房权属清晰、手续合法齐全且无法律纠纷；
5.无尚未还清的公积金贷款（含其他城市），且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务；
6.借款人家庭住房套数及公积金贷款记录均符合公积金贷款要求，且同意以所购住房进行抵押担保。
7.符合《武汉住房公积金个人住房贷款管理办法》规定的其他条件。
二、公积金贷款的主要类型
（一）新建商品房（一手房）公积金贷款：包括购买新建商品房、集资合作建房等自住住房贷款。
（二）存量房（二手房）公积金贷款：购买可上市交易的存量房贷款，房屋建成年限应在30年（含）以内。所购住房必须为已办理了《房屋所有权证》、《土地使用权证》或《不动产权证书》的成套住房。
（三）商业性个人住房贷款转公积金贷款（以下简称：“商贷转公积金贷款”）：住房公积金缴存职工将本人尚未结清的商业性个人住房贷款（不含组合贷款中商贷部分）转为公积金中心审核发放的公积金贷款。转贷人应为商贷所购住房的产权所有人，所购房屋已办理《房屋所有权证》、《土地使用权证》或《不动产权证书》，同时不得超过原商贷实际剩余本金和剩余贷款年限。
（四）住房公积金异地个人住房贷款（以下简称“异地贷款”）是指具有武汉市户籍，在武汉市行政区域外正常缴存住房公积金的单位缴存职工，在本市购买普通自住住房时，向公积金中心申请办理的公积金贷款。（当前阶段性政策：2024年5月1日至2025年4月30日期间，异地贷款受理对象为全国各城市住房公积金缴存职工，且不限定借款人户籍地）
异地贷款类型：含新建商品房、存量房贷款，不含商转公贷款。
注：（1） 购买非成套住宅、公寓等以投资投机为主要目的的房屋，住房公积金贷款不予受理；
（2）所购房屋为联名购买的，不得办理公积金贷款（婚姻关系联名购房除外）；
（3）根据《武汉住房公积金流动性风险管理暂行办法》规定，当我市住房公积金 “个贷率” 超过90%，将实施“分级预警，适度调控，保障刚需”的住房公积金贷款政策。
三、公积金贷款额度与比例及计算公式
（一）贷款额度与比例
1.新建商品房公积金贷款额度与比例：
购新建商品房申请公积金贷款 ，购房合同签订时间在一年以内，家庭首套房最高贷款额度为120万元，最高贷款比例不超过房屋总价的80％；家庭二套房最高贷款额度为100万元，最高贷款比例不超过所购房屋总价的70％。
2.存量房公积金贷款额度与比例：
购存量房申请公积金贷款的，购房合同签订时间在半年之内，家庭首套房最高贷款额度为120万元，二套房最高贷款额度为100万元。贷款比例按房屋建成年限分为三个等级，第一级房屋房龄在10年（含10年）以内的，贷款最高比例不超过总房价的80%（家庭二套房最高贷款比例不超过房屋总价的70％）；第二级房屋房龄在11－20年（含20年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的60％；第三级房屋房龄在21－30年（含30年）以内的，贷款最高比例不超过房屋总价的50％。其中房屋总价的认定以房屋评估价格、实际成交价格和交易计税价格中的最低价格为准。
3.商贷转公积金贷款额度与比例：商贷转公积金贷款额度不得超过剩余的商贷金额，同时不得超过上述关于新建商品房、存量房贷款额度与比例的规定。
4.异地住房公积金贷款额度与比例：异地缴存职工家庭套数认定参照本地缴存职工执行；贷款额度、期限不得超过上述关于新建商品房、存量房贷款额度与比例的规定。
（二）贷款额度计算公式
1.不高于按照贷款还款能力确定的贷款额度
贷款额度=（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×35％×12个月×贷款年限；
2.不高于按照公积金缴存时间和缴存余额综合确定的贷款额度
贷款额度=（借款人公积金缴存余额+配偶公积金缴存余额）×20倍×缴存时间系数。
具体缴存时间系数详见下表：
借款人缴存时间缴存时间系数6≤缴存时间≤12（月）0.512＜缴存时间≤24（月）0.824＜缴存时间≤36（月）136＜缴存时间≤60（月）1.2缴存时间＞60（月）1.5注：（1）新参缴住房公积金的职工，个人住房公积金的缴存账户开户时间应距申请住房公积金贷款时间满180天，且按月连续正常足额缴存6个月及以上（不含一次性补缴），缴存账户状态为正常。
（2）缴存人申请住房公积金贷款前6个月内需连续、正常、足额汇缴住房公积金，不得出现断缴，停缴现象。
（3）缴存人申请住房公积金贷款时，其个人公积金账户最后一次汇缴月至少为贷款申请月的上一月度，且账户余额不得低于月缴存额的6倍。
（4）已参缴住房公积金6个月及以上的职工，按实际汇缴（不含一次性补缴）月数计算缴存时间，确定对应缴存时间系数及贷款额度。
（5）对于异地调入武汉市的职工，应由异地公积金中心出具正常缴存6个月及以上的缴存证明，并将异地缴存的公积金全部转移至本地公积金账户。对通过全国公积金异地转移接续平台办理的异地转移缴存职工不需要出具正常缴存6个月及以上的缴存证明。异地正常缴存住房公积金6个月及以上的，其缴存时间系数参数值统一设定为0.8，缴存余额参与贷款额度计算。否则，按武汉市新参缴住房公积金职工的审核条件，核定住房公积金贷款资格。
（6）缴存职工缴存住房公积金的工资基数（即：借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）多次发生调整的，申请住房公积金贷款时（以受托贷款银行录入公积金信息系统时间为准）按近6个月汇缴记录中最低工资基数计算可贷款额度。
（7）配偶方如符合住房公积金贷款条件可参与借款人公积金贷款额度计算。
（8）根据《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》(武房发〔2023〕8号)文件，目前执行阶段性政策：2024年12月31日前，缴存职工家庭贷款额可上浮20%，且不超过当前最高贷款额度。
（9）缴存职工申请住房公积金贷款的可贷款额度应以贷款银行录入住房公积金信息系统时通过的可贷款额度为准。缴存职工前期通过公积金中心官网、手机APP或柜面进行的贷款额度试算结果仅做参考。
（三）住房公积金贷款房屋套数认定标准
1.购首套自住住房的认定
借款人职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）在武汉市房产主管部门的房屋信息系统（依据市房产信息中心出具的《借款人家庭住房信息查询结果通知单》）中无住房信息（或查询的房屋信息与拟申请公积金贷款所购房屋为同一套住房的），且武汉住房公积金管理信息系统（以下简称“公积金系统”）中无贷款记录或仅有一次住房公积金个人住房贷款已经结清的。
2.购第二套住房的认定
有下列情况之一的，按购买第二套住房认定：
（1）借款人及配偶首次利用公积金贷款购买住房，在武汉市房产主管部门的房屋信息系统中，登记其家庭仅有一套住房，并与拟申请使用公积金贷款所购房屋非同一套住房的。
（2）借款人及配偶已使用公积金贷款购买过一套住房（即公积金系统仅有一次贷款记录并已结清贷款），且在武汉市房产主管部门的房屋信息系统登记仅有一套住房，再次申请贷款购买住房的。
3.第三套及以上住房的认定
借款人家庭在武汉市房产主管部门的房屋信息系统登记有两套及以上住房的，或在武汉住房公积金系统内记录的贷款次数达2次及以上的，其公积金贷款申请均不予受理。
4.婚姻状况变化等特殊情形的认定
（1）借款人及配偶在婚姻存续期间曾使用武汉住房公积金贷款购买过住房，离异后其中一方再次申请住房公积金贷款，原贷款记录纳入当前家庭贷款次数统计；
（2）借款人及配偶在婚前（即原单身状态或原婚姻关系存续期间），其中一方或双方分别使用武汉住房公积金贷款购买过住房的，原贷款记录累加后纳入当前家庭贷款次数统计；
四、贷款期限与利率
（一）贷款期限
住房公积金贷款期限最长为30年，同时借款人年龄加贷款期限不得超过规定年限(男职工不超过65岁，女职工不超过60岁)。在满足前述规定的情形下，存量房贷款不得超过按房屋评估基准日剩余使用年限折半计算的期限；商贷转公积金贷款的期限在满足前述规定的情形下不得超过商贷剩余年限。
党政机关、人民团体中的正、副县处级及相应职务层次的女干部，事业单位中担任党务、行政管理工作的相当于正、副处级的女干部和具有高级职称的女性专业技术人员年满60周岁退休的，需提供单位文件或者加盖单位公章的说明。
（二）贷款利率
五年以下（含5年）首套个人住房公积金贷款利率为2.35%，第二套个人住房公积金贷款利率为2.775%；五年以上首套个人住房公积金贷款利率为2.85%，第二套个人住房公积金贷款利率为3.325%。
贷款期限内如遇国家调整利率，已发放的公积金贷款利率当年内不作调整，自下年度的1月1日起按相应利率档次进行调整。
五、公积金贷款的归还及结清办理
（一）公积金贷款的还款日期
贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次性还本付息，利随本清。
贷款期限在1年以上的，实行按月归还贷款本息。 借款人自贷款发放之日的次月开始按月归还贷款本息，实行固定日还款，还款日为每月20日。
（二）公积金贷款还款方式
还款方式包括等额本金和等额本息两种方式。
（三）公积金贷款提前还款
借款人从贷款发放的次月起，可到其委托行所属经办网点办理提前还款业务。还款金额可选择100元（含100元）以上的任意金额，所还金额依次顺序归还逾期罚息、逾期利息、逾期本金（逾期本息按期次顺序归还）、本期利息、本期本金、提前还款。
贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人不能提前部分还款。
（四）公积金贷款结清办理
借款人按《借款合同》约定，在还款至最后一个月时，应到贷款委托银行办理还贷结清手续；借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到不动产登记部门办理抵押登记注销手续。
六、公积金贷款办理流程
（一）新建商品房公积金贷款流程
第一步 贷款咨询
借款人可向贷款委托银行（以下简称“委托行”）进行贷款咨询，领取《新建商品房个人住房公积金贷款资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交委托行：
第二步 提交申请
1.借款人夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件；
2.婚姻状况相关证明材料原件及复印件（未婚的需填写未婚