WEMONEY研究室
文／林小林
围绕骑手和外卖平台的矛盾由来已久，最受关注的是6月美团承认千万骑手和其只是外包关系。外包关系意味着美团骑手享受不到美团平台的权益和福利，即使出现问题，也会归咎于第三方外包公司。
00后的黄德（化名）今年4月份首次入职美团平台当骑手，在中介公司“推荐”下，分期付款了一辆原本价值3980元的电动车，但借款本金却高达5685元，而中间1705元去向不明。
黄德表示，目前美团推脱责任不予处理，中介公司置之不理，他原本就想做个兼职，没想到背了一身贷款。
应聘外卖骑手却遭遇套路贷，到底谁应该负责？
贷款本金从3980元变5685元
00后的黄德高中毕业后一直四处打工，今年4月份，他决定在美团做骑手，他从58同城上找到了招聘美团骑手的公司。
黄德称，中介公司“面试官”告知应聘骑手需购买车辆或者租车，月租每月600元。黄先生再三考虑后决定先租车。面试人员带他去了当地一家电动车行，黄德才发现，并不是租车，而是以分期付款的方式购置一辆电动车。黄德觉得自己一下也拿不出这么多钱购置新车，于是准备分期购买，并和该车行签订了3980元的购车合同。
据黄德回忆，面试人员拿走黄德手机，帮其关注“首付宝”微信公众号，并下载“小兔快跑APP”，最后为黄德办理了电动车贷款，贷款分6期，每期还款900元左右，6期要还5685元，放款银行为龙江银行。
黄德觉得贷3980元要还5685元，利息过高，希望退还电动车并取消贷款时，却被中介人员拒绝。黄德觉得自己上当受骗了，最终以1000多元将购置的新车卖给了车行老板，也没入职美团。
根据黄德展示的贷款详情，除了显示贷款金额和还款计划以外，截图未显示其他有效信息。
黄德表示，现在每月还得还900多元的贷款，而且他疑惑在整个借贷过程中，未看到龙江银行的借款合同，也未明确告知贷款利率、贷款条件、年化综合资金成本等信息。而在APP中也未展示贷款合同。
WEMONEY研究室下载了首付宝，并下载了“小兔快跑APP”，因“未获得申请资格”，无法查看贷款产品。
天眼查显示，“首付宝”属于深圳首付宝金融科技有限公司（以下简称“深圳首付宝”）旗下相关产品。深圳首付宝成立于2015年，经营范围包括接受金融机构委托从事金融外包服务，依托互联网等技术手段、提供金融中介服务。
黄德表示，虽然没有贷款合同，但是收到过龙江银行的短信，显示该笔贷款本金为5685元，为何贷款本金从3980元变5685元，1705本金去哪儿了？按照黄德短信的显示，这笔借款没有利息，究竟为何？
谁拿走了1705元？
黄德联系到首付宝的客服，该客服提供了借贷合同。
合同显示，这笔借款的本金为5685元，年化利率为7.8%，但由于深圳首付宝进行贴息每期0.45%，因此黄德并不需要付利息，仅还5685元的本金即可。
黄德对此非常惊讶，为何3980元变5685元，谁拿了剩下的1705元？贷款合同显示，收款账户方并不是借款人，而是四川科悦贸易有限公司（简称：四川科悦），也就是说5685的贷款，3980元给了车行老板，还有1705元给了四川科悦。
WEMONEY研究室发现黄德的遭遇并不是个别现象，黑猫投诉平台显示，不少用户称，在应聘骑手时，被工作人员诱导通过“首付宝”贷款了一辆电动车，将原本只需要2000多元到3000多元左右的电动车价位抬高数倍进行分期贷款，贷款本金大都在4500-5500元之间，放款方均为龙江银行。
（用户提供）另一位四川用户小杨在APP中贷款后，去车行提车，根据车行提供的电动车发票显示，该电动车价格为3980元，而APP中的贷款总额为4980元。
小杨和黄德的贷款合同一致，由深圳首付宝进行贴息，借款人只需要还本金，收款账户也是四川科悦。但黄德的贷款所在地是湖南，一个在四川，一个在湖南为何收款账户却都一样？
天眼查显示，四川科悦成立于2020年2月，成立时间不足一年半，梅小丽为法人代表，和龙江银行、深圳首付宝并无股权关系。
WEMONEY研究室发现梅小丽曾担任上海佩道数据科技有限公司（简称“上海佩道”）法人，在2020年7月工商信息显示法人变更为许普选。
天眼查显示，上海佩道、深圳首付宝和龙江银行均为关联关系。
此外，上海佩道二股东马春雷是浙江菜篮子农业科技有限公司的监事，浙江菜篮子农业科技有限公司分别与北京三快在线科技有限公司(美团主体公司)、龙江银行为关联公司。
一位业内人士表示，一般企业贴息，是为了吸引客源或者因产品本身客单价高不利于促销，但企业把也会把贴息利率加在产品上。
从贷款合同中可以计算出，深圳首付宝的贴息年化利率为5.4%，六期为2.7%，按照黄德5685元的本金计算，深圳首付宝仅需要给龙江银行支付153元的利息。
上述业内人士表示，从贷款人合同可以看出，其中1705元的贷款本金被四川科悦占用。一般企业会利用这部分资金抵扣贴息费用，或可以进行投资，产生的收益完全可以覆盖贴息率。
美团、银行、中介，谁来管？
中介诱导、车行合作、平台借款，在一系列操作诱导下，兼职骑手掉入了高额还款陷阱。WEMONEY研究室以应聘外卖骑手的身份，实地走访了几家美团外包的中介公司，在应聘过程中确实存在中介向兼职者推荐分期购车的情况。
在走访过程中，为美团买菜站点招骑手的人员也透露，负责美团骑手的中介公司推荐的分期形式要比电动车本身贵，分期费用低降低骑手入职门槛,所以会有部分新入职骑手选择分期付款。
小杨和黄德表示，曾多次和美团沟通，向其反映合作外包公司存在诱导贷款情况，但美团认定他们与美团没有直接的劳务关系不予解决。而中介公司推卸责任，银行方面也未得到有效回复。
美团客服在回应媒体时表示：“ 骑手应聘不需要贷款，电动车也并不归美团平台管理，骑手可以根据自己的意愿选择买车或者在第三方平台进行租车，没有硬性要求。美团没有和第三方平台合作向骑手放款，骑手不要通过第三方平台去进行美团入职。
小杨说，他现在每个月还900多元的贷款，逾期会影响征信，但还这笔贷款又心有不甘。
外包下的骑手始终处于弱势方，谁该保障骑手的利益？
北京市中产律师事务所韩冬律师表示，在上述事件中，中介、车行联合忽悠套路购车人的嫌疑较大，这一过程中可能存在欺诈行为或重大误解的情况，购车人在该情况下有权要求撤销合同。而美团应说明和中介公司的关系，如果中介关系有违规行为，美团应及时处罚，并公布处罚结果。外卖骑手出现了部分高价购车甚至被骗贷事件，美团需应该尽快整改，避免类似事件再次发生，对于已入套的外卖员，应当与中介公司、银行协商解决方案，减少给外卖员造成的经济损失、征信损失。
今年2月，银保监会发布了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确规定地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。龙江银行是作为一家总部位于东北地区的商业银行，WEMONEY研究室梳理发现，上述用户均不在黑龙江省，龙江银行已涉嫌跨区域开展互联网贷款业务。
韩冬表示，劣质的商业模式像新冠病毒一样扩散，高价分期贷款买车，与以往的租房贷、美容贷、培训贷一样，并无实质区别。银行在其中快速放贷，向商品、服务提供者支付全款，客观上推动了劣质商业模式的扩散，加重了消费者的负担，让弱势群体背上了沉重的债务负担、征信受损风险。
骑手和外卖平台之间的矛盾由来已久，骑手与美团系统规则的争议、骑手配送费的争议，而现在又出现了骑手陷入高价分期购车。美团千万名骑手大部分来自于第三方外包公司，从投诉渠道来看，陷入贷款套路的新骑手不在少数。