从出生到长大成人,再到成家立业,我们每个人都不能避开被岁月打磨的痕迹。成家后的自己一天天衰老,珍爱的孩子在一天天的长大,年龄在一直发生变化。每个家庭成员,因为年龄的差别,也划分出了不同阶段,家庭保险规划也正是根据这来进行的。
从财务的角度上来讲,孩子不是我们的资产,而是我们的负债,抚养一个孩子占据了我们极大的时间精力和费用开销。
由于孩子没有工作,无法创造价值产生收入,所以在这个阶段不用花大量的预算为子女购买保险。
深蓝君建议预算有限的前提下,可以为孩子购买消费型的保险,下面逐一来说下:
意外险:一定要为孩子购买,由于活泼好动的天性,发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高,所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点,最好选择意外医疗比较高的产品。
重疾险:建议为儿童购买消费型的产品,比如交10年保20年就特别好,等孩子18岁后在购买终身型的也不迟。
而且几十年后保险的产品会越来越好,孩子长大成人后,自己同样可以承担一部分费用。投保一定要做到先大人后小孩,大人的平安是孩子能否健康顺利成长的核心。
医疗险:少儿医保是国家给与的福利,建议首先为孩子购买。如果有额外预算,也可以考虑购买其他医疗保险。
大家刚从学校出来,参加工作后都会有一定收入,这个阶段的特点就是变化比较大,可能收入也不是很稳定,而且后续花钱的地方还很多,也要为后续的成家立业做储备。
由于这个阶段身体条件较好,从数据统计来看,发病概率是一生当中最低的阶段,所以建议通过消费型产品来解决,缴费压力也没有那么大。
意外险:我们之前有过很多测评,暂略
重疾险:目前1年期或者长期缴费的消费型产品也特别多,这个阶段可以适当的降低自己缴费压力,同时考虑把保障做全。
定期寿险:如果考虑父母养老送终的责任,是可以购买定期寿险,因为价格便宜,杠杆高,目前消费型的产品也比较多,最便宜的10万保额,一年才几十块。
这个阶段一般都组建了自己的家庭,家庭责任还是非常大的,上有老下有小,可能还会有房贷车贷。
虽然收入有了明显的提高,但是家庭消费也是逐渐攀升,并且会走向高峰,这个阶段的重点是保障型产品的配置,通过保险来转移我们的财务风险。
深蓝君建议大家可以通过保险组合,做一个合理的家庭方案。
什么是保险组合呢?就是通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配,不仅保额足够高,而且保费支出也并不会特别的夸张。
意外险:没啥好说的,要买。
重疾险:推荐购买终身型的重疾险,因为这个时候身体条件尚可,并且购买终身型的重疾险价格也并不是很贵,正是购买的最好时机,买了就保一辈子。
同时如果还有多余的预算,可以购买消费型的重疾产品,通过产品组合把保额做的足够高。
寿险:强烈建议购买定期寿险,因为这个阶段家庭责任还是非常大的,上有老下有小,如果发生风险身故了,那么通过保险理赔金,可以把家庭的责任延续下去。
医疗险:首先社保是国家福利,已经有了一个基础的保障,如果还有这方便的需求,可以配置一些高额住院医疗保险,比如尊享e生这种就是非常好的选择。
一般这个时候还有一定的家庭责任,比如子女可能还在读书。
而这时我们的身体条件已经大不如前,长期的工作压力与不良生活习惯,加上环境、饮食的影响,我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。
意外险:要买,建议购买额度一定要高。很多人倡导意外险保额是年收入的10倍,这样算下来可能额度会比较高。
本着实用的目的,深蓝君建议普通人至少要配置100万额度以上的意外险,其实价格也不贵,就是几百元的事情。如果需要更高的保额,还可以在不同公司同时购买,便宜又简单。
重疾险:这时候是购买重疾险最后的时间,因为身体状况已经不如年轻的时候,而且保费也会稍微贵一些,错过了这个年龄,后面再买重疾险就很不划算了,都会出现保费倒挂的现象,所以重疾险还是要提前购买为好。
养老保险:其实这时候是要关注的是养老规划,而养老保险只是解决养老问题的一种手段。
养老规划实际上是一种财务规划,保证我们由于退休后,由于长时间的生活、医疗开支,我们生活质量不会有比较大的下降。
养老是一个比较个性化的问题,这里深蓝君没办法逐一而论,这里推荐大家要关注几点:
合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
投资组合:财务规划是通过投资组合来实现的,我们要计算一下,我们退休后的收入来源还有哪些,常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。
相信只要有了财务规划的意识,我们就能大概知道自己目前的准备情况,哪些是保证的收益,哪些是不保证的,每项收益的风险情况。
考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否20年之后还够。
寿险:仍然推荐购买定期寿险,因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的,建议这个阶段可以追加保额,把保额做高。
医疗保险:医疗保险也这个阶段考虑的核心,其实目前流行的百万住院医疗险已经很不错了,如果觉得不够,可以购买一些高端医疗保险,无论从保障内容还是产品体验都是很不错的。
虽然联合国把50岁划分为中年人,不过在中国传统文化中,很多人从心态来讲,已经把自己当作老人了。
对于50岁以上的人群,家庭责任已经没有,身体也明显不如以前,开始在各个方面都会力不从心。就像我们上文说的,这个时候需要关注养老和健康风险。
关于养老我们上文已经有了一定的阐述,需要我们自己思考一下自己的养老规划和财务规划。
50岁后,疾病是我们最大的敌人,不过这时候在购买健康保险已经很难了,不仅会贵很多,而且保额也不能做的很高。
意外险:意外险是普世性需求,和我们的健康没有关系,80岁以后还能购买意外险的,所以老年人最起码可以购买一份意外险。
防癌险:虽然重疾险购买不了,但是老年人还可以可以购买防癌险的。一般防癌险无需体检,如果身体有些问题,提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种,推荐购买。
医疗保险:医疗保险和重疾险不同,重疾险实际上是收入损失险,当发生了重疾风险,除了医疗费用,还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。
但是针对老年人来讲,已经无需考虑收入损失的问题,而且家庭责任也基本没有 ,所以只需要关注治疗费用就好,医疗保险就是比较好的选择。
为老年人购买医疗险情况比较复杂,而且不同的老年人情况都不同,关于产品推荐,我们之前已经有了很多测评,这里就不具体说明了。
家庭保险规划 家是心灵的港湾,是疲惫、受伤后栖息的地方。家的代名词即是温暖,幸福美满是每个人家庭成员最大的心愿。如何让自己的家变的更加美好,让最爱的人展现发现内心幸福的笑,家庭保险规划可以为我们的家撑起一把保护伞 。 1、保险目的是投资还是保障?目前,不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”,让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言,医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种,也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外,赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面,在目前银行利息较低的现实下,花钱买些不很必要的保险,也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障,家庭选择有实际保障的保险,才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机,盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。2、保险的重点是父母还是孩子?一个家庭刚刚组成,往往孩子还未出世,就有保险推销员上门积极推荐险种,让您为了孩子将来赶快投保。不少父母由于爱子心切,买了很多保险。比如:孩子的读书、工作、结婚等人生成长的大事都安排妥当,有的家长还将孩子的养老也包了,可怜天下父母心!但是,一个家庭的稳定幸福才是孩子健康成长的关键。所以,建议将保险的投保重点可以放在父母身上。可以选择,父母哪一方经济收入较高、在家庭经济权重大,那么家庭大部分保险就应该给他(或她),为其设计各方面的保障,确保家庭经济能够长期保持一定的水准。这样,家庭才更像港湾。3、保险关注主险是否可以忽略附加险?不少人买保险,都比较习惯把